ERPPolska.pl

Twoja historia kredytowa może być jak czysta karta, wilczy bilet albo świadectwo idealnego klienta. Wypracowanie wysokiej oceny scoringowej wymaga czasu, wiedzy, odpowiedzialności i konsekwencji. Warto o to zadbać, szczególnie gdy myślisz w przyszłości o kredycie na mieszkanie, budowę domu czy na samochód. Bo nie chodzi tylko o to, że bank odrzuci wniosek kredytowy, ale znaczenie mają warunki jakie zaproponuje i pieniądze, które pozostaną w Twojej kieszeni bądź wypłyną wraz z odsetkami czy prowizją. Podpowiadamy, co zrobić by ocena punktowa poszła w górę. I jak mądrze, małymi kroczkami, stać się wzorcowym klientem.

Klient bez historii = klient wyższego ryzyka

W społeczeństwie, w niektórych kręgach, wciąż pokutuje przekonanie, że kredyty to największe zło i jak się zadłużać, to jedynie, gdy jest taka konieczność. Takie myślenie nie tylko może być przyczyną odrzucenia wniosku kredytowego w przyszłości, ale przede wszystkim otrzymania  kredytu na niekorzystnych warunkach. Brak historii kredytowej jest gorszy niż negatywne wpisy w BIK. Klient jest dla banku zagadką, a to powoduje, że koszty kredytu idą w górę. Wyższe ryzyko, wyższa marża albo wyższa prowizja. Bank musi się zabezpieczyć na wypadek, gdyby klient zapomniał, że wziął kredyt i należy go spłacić.

Jeśli nie masz historii kredytowej, to trudniej też będzie otrzymać większą kwotę pożyczki. Bank może zaproponować znacznie mniej niż widniało to na wniosku, a także skrócić okres spłaty, czyli taka pożyczka testowa, spłacisz, dostaniesz więcej.

W BIK nie tylko kredyty, ale i chwilówki online

Jeszcze kilka lat temu jedyną firmą, która współpracowała z Biurem Informacji Kredytowej była Wonga. A obecnie większość firm pozabankowych, które oferują zarówno chwilówki online jak i pożyczki na raty przez internet, korzysta z informacji zawartych w tej bazie. Firmy pozabankowe współpracują z BIK na dwa sposoby. W zależności od tego, mogą również wpisywać pożyczki zaciągnięte przez klientów do bazy.

Pożyczkodawcy internetowi współpracują bezpośrednio z BIK albo za pośrednictwem BIG-ów. Bezpośrednia współpraca dla klienta oznacza, że informacja o zaciągniętej pożyczce zostanie odnotowana w BIK, tak samo spłata, a więc i opóźnienia. Firmy korzystające z informacji za pośrednictwem BIG-ów, mają jedynie dostęp do historii kredytowej, nie przekazują informacji o zaciągnięciu pożyczki chwilówki i jej spłacie. Ma to swoje dobre i złe strony, wszystko zależy od tego na czym Ci zależy. Jeśli chcesz zacząć budować pozytywną historię kredytową, to internetowe chwilówki w niewielkich kwotach mogą w tym pomóc. Szczególnie, gdy bank odmawia, skorzystaj z chwilówki online. Natomiast jeśli zdarzają Ci się opóźnienia w spłacie, to lepiej, żeby taka pożyczka nie została odnotowana w bazie BIK!

Pięć kluczowych kroków do zbudowania obrazu wiarygodnego kredytobiorcy

Droga do zbudowania dobrej historii kredytowej nie jest prosta, bo nikt z nas nie zna przyszłości, dlatego zakręty, potknięcia będą, ważne jest to jak je przejdziesz, a więc co zostanie odnotowane w BIK.

Budowa dobrej historii kredytowej oparta jest na:

• zaciąganiu niewielkich kredytów w kwotach adekwatnych do zarobków i możliwości finansowych,
• terminowej spłacie rat (najważniejszy element budowania dobrej historii kredytowej!),
• wyrażeniu zgody na przetwarzanie przez BIK informacji o kredytach już spłaconych (nigdy o tym nie zapominaj!),
• posiadaniu nie więcej niż dwóch do trzech zobowiązań w tym samym czasie,
• nieprzekraczaniu przyznanych limitów kredytowych (karta kredytowa, debet, limit w koncie).

Małe pożyczki, długa historia

Nie musisz zaciągać kredytów na duże kwoty. Na początek możesz zawnioskować o debet czy limit w koncie. Zostaną one odnotowane w BIK jako zobowiązanie kredytowe, oczywiście warto z nich skorzystać od czasu do czasu, by coś się działo.

Kolejnym dobrym sposobem są zakupy na raty 0%. Możesz je zrobić praktycznie w każdym sklepie ze sprzętem RTV i AGD, a także w marketach budowlanych, w sklepach meblowych, a i w niektórych hipermarketach. Kupując choćby niedrogi sprzęt i rozkładając spłatę na sześć miesięcy, już budujesz swoją pozytywną historię kredytową. A pieniądze zawsze można trzymać na koncie oszczędnościowym.

Warto mieć na swoim koncie dwa bądź trzy zobowiązania jednocześnie (czyli przykładowo karta kredytowa plus zakupy na raty). Dla banku to sygnał, że klient jest osobą odpowiedzialną i potrafi zarządzać swoimi finansami.

Co obniża ocenę w BIK?

Ciężko pracujesz nad uzyskaniem pięciu gwiazdek w BIK. Aby tego nie zmarnować, pamiętaj o tym, co powoduje, że ocena spada w dół. Są to:

• opóźnienia w spłacie – jakość kredytów to najważniejsza z kategorii w ocenie punktowej (ok 76%), a w niej największe znaczenie ma spłata w terminie. Im większe opóźnienia, tym bardziej ocena punktowa spada w dół;
• zaciągnięcie kilku kredytów w krótkim czasie- liczy się długa historia kredytowa, nie zaś zaciągnięcie kilku zobowiązań w zbliżonym czasie; udział tej kategorii w ocenie punktowej stanowi 11%;
• częste i całkowite wykorzystywanie przyznanych limitów- z debetu i karty kredytowej korzystaj rozsądnie, tylko gdy musisz; jeśli często wykorzystujesz cały limit, stajesz się klientem wyższego ryzyka (na ocenę w BIK wpływa w ok 8%);
• częste składanie wniosków o kredyt w różnych bankach- jego udział w ocenie punktowej to ok 5%, ale po co obniżać ciężko wypracowaną liczbę gwiazdek.

Na koniec musisz pamiętać o tym, by co kilka miesięcy kontrolować stan swoich zobowiązań w BIK. Może się zdarzyć, że jakieś zobowiązanie mimo spłaty, a przez opieszałość banku, nie zostało zamknięte i ciągle wisi, obniżając zdolność kredytową.