ERPPolska.pl

Kredyty odnawialne w ostatnich latach stały się popularnym sposobem zabezpieczania przyszłości na czarną godzinę. Życie od pierwszego do pierwszego jest jak chodzenie po linie, nigdy nie wiadomo, kiedy człowiek znajdzie się pod kreską. Podobnie, gdy oszczędności są niewielkie i pochłonie je pierwszy większy wydatek. Banki oferują gotówkę, która będzie w gotowości, czekała na 0 zł na koncie i dawała finansowy komfort. Możesz płacić dalej. Kredyt odnawialny zwany również linią odnawialną, limitem w koncie, kredytem w rachunku czy też kredytem rewolwingowym ma swoje zalety, ale są też wady, które dotyczą głównie dwóch kwestii: opłat za finansowy spokój i pokus wydawania i wydawania coraz więcej. Zanim złożysz wniosek o kredyt odnawialny, sprawdź, co przeważa zalety czy wady?

Jak działa kredyt odnawialny?

Kredyt w rachunku działa na bardzo prostych zasadach: dopóki pieniądze są na koncie, pozostaje uśpiony. Gdy saldo wynosi 0 zł bądź chcesz zapłacić kwotę wyższą niż jest na koncie, uaktywnia się i możesz płacić bezgotówkowo, ale też pobrać pieniądze z bankomatu, czy wykonać przelew. Pieniądze, które wpływają na konto pokrywają w pierwszej kolejności brakującą kwotę kredytu. Jeśli przykładowo wykorzystałeś 2 tys. zł z kredytu, a wypłata wpłynęła w wysokości 4 tys. zł, to saldo na koncie będzie wynosiło 2 tys. zł plus pełna kwota przyznanego limitu. Jeśli zaś kwota wykorzystanego kredytu przewyższa pensję, to pozostała część spłacana jest z następnej wypłaty. Jest jednak minus, ten miesiąc musisz żyć na kredyt, co generuje kolejny ubytek. Plus jest taki, że nie musisz spłacać całej wykorzystanej kwoty w miesiąc. Okres spłaty pożyczki ustalony jest automatycznie, gdy pensja zasila konto. 

Wniosek o limit w koncie

W najlepszej sytuacji są osoby, które mają rachunek w banku od przynajmniej kilku miesięcy, regularnie zasilany. Na podstawie dochodów i wydatków, czyli po zbadaniu zdolności kredytowej, bank określa kwotę limitu. Najczęściej jest w wysokości dwóch, trzech pensji. Stałym klientom część banków umożliwia złożenie wniosku przez internet, a formalności nie trwają dłużej niż kilka minut. W innej sytuacji są osoby, które przenoszą konto bądź otwierają nowy rachunek. Wraz z rachunkiem banki proponują dodatkowe produkty. Misselling dotyczy nie pożyczek ratalnych, ale też właśnie sytuacji, w której otwierasz rachunek. Dodatkowo banki proponują karty debetowe, kredytowe czy właśnie kredyty w koncie. Aby otrzymać limit, konieczne będzie dostarczenie dokumentów potwierdzających dochód. Może być to wyciąg z konta z ostatnich miesięcy albo zaświadczenie o dochodach. 

Opłaty przy kredycie w rachunku

Najmniej przyjemną rzeczą są opłaty dodatkowe przy każdym kredycie. Odsetki to często niewielka kwota, ale już koszty pozaodsetkowe przy pożyczkach pozabankowych i bankowych znacznie podwyższają łączny koszt kredytu. Przy kredytach odnawialnych spotkasz się z takimi opłatami:

• wstępna (za rozpatrzenie wniosku),
• odsetki (wyłącznie od wykorzystanej kwoty)
• roczna (nawet jeśli nie korzystasz z limitu),
• za podwyższenie limitu,
• za aneks do umowy,
• za zmianę zabezpieczenia kredytu.

Opłata roczna, czy korzystasz z kredytu czy nie, jest pobierana przez bank. Im wyższa kwota przyznanego limitu, tym wyższa opłata, bo najczęściej jest to 1-2% tej kwoty. 

Zalety i wady

Kredyt odnawialny ma wiele zalet, przede wszystkim jest to dostęp do gotówki o dowolnej porze, zawsze, gdy braknie Ci środków. Nie musisz gorączkowo szukać pożyczki, a po prostu korzystasz z konta, mimo że jesteś pod kreską. Minusem kredytu w koncie jest pokusa korzystania ze środków banku i coraz większe zadłużenie, którego w pewnym momencie możesz nie być w stanie regulować. 

Kredyt odnawialny, jak każde pieniądze od banku i firmy pozabankowej, powinien być traktowany jako ostateczność. W końcu wszystko przyjdzie oddać z nawiązką.